Ahorrar con ingresos variables: un plan que respete tu calendario
Diseña una base de ahorro, reservas para meses bajos y reglas para ingresos extraordinarios.
Leer la guía →Simuily / Aprende y calcula
Cambia los datos y consulta cómo evoluciona el resultado. Las cifras son estimaciones bajo los supuestos que introduces.
El interés compuesto permite estudiar qué sucede cuando el rendimiento permanece dentro del capital y también participa en los periodos siguientes. Para entender una simulación no basta con mirar el saldo final: hay que separar el dinero que has aportado del crecimiento supuesto, comprobar cómo se introduce el tipo anual y observar qué ocurre si cambias el plazo. Este artículo explica cómo leer esos resultados sin confundir una hipótesis matemática con una rentabilidad asegurada.
Imagina un capital inicial de 1.000 unidades monetarias y un rendimiento efectivo anual constante del 5 %, sin impuestos, gastos ni aportaciones. Tras el primer año tendrías 1.050. Durante el segundo año, el rendimiento se calcularía sobre 1.050 y el saldo llegaría a 1.102,50. Los 2,50 adicionales respecto a dos incrementos simples de 50 aparecen porque el rendimiento anterior también genera rendimiento.
La fórmula sin nuevas aportaciones es capital inicial multiplicado por (1 + tipo por periodo) elevado al número de periodos. Todas las unidades deben coincidir. No puedes introducir un tipo anual y elevarlo directamente a un número de meses. Ese error puede producir cifras enormes que parecen atractivas, pero carecen de sentido.
En la calculadora de ahorro de Simuily, el campo representa un tipo efectivo anual supuesto. Para obtener su equivalente mensual se usa (1 + tipo anual) elevado a 1/12, menos 1. Así, doce periodos mensuales reproducen el mismo crecimiento anual cuando no hay aportaciones. Dividir un tipo efectivo anual entre doce no produce exactamente la misma equivalencia.
Un tipo nominal anual con capitalización mensual utiliza otra convención: primero se divide entre doce y después se capitaliza. Las dos convenciones son válidas en sus contextos, pero deben indicarse. Antes de comparar un producto real con una simulación, comprueba la definición de su tipo, los costes y la frecuencia de liquidación.
Una aportación de 200 al mes durante diez años representa 24.000 de dinero nuevo. Si comenzaste con 2.000, tus aportaciones acumuladas serían 26.000. El crecimiento de la simulación es la diferencia entre el saldo final y esa cantidad. Un gráfico que presenta todo el saldo como beneficio transmite una impresión equivocada.
También importa el momento de cada aportación. Si aportas al principio del mes, ese dinero participa en el rendimiento de ese mismo periodo. Si aportas al final, empieza a participar en el siguiente. Simuily utiliza aportaciones al final de cada mes y muestra esa convención junto al resultado. Para reproducir otro modelo habría que cambiarla expresamente.
El caso es hipotético. Compara el esfuerzo, el resultado y el plazo, sin tratar los tipos como una previsión. Las cifras se calculan con el mismo motor de la herramienta.
Capital inicial o pendiente: 5.000 · Aportación mensual: 150 · Tipo anual supuesto (%): 4 · Plazo en años: 10 · Inflación anual supuesta (%): 2
Capital inicial o pendiente: 5.000 · Aportación mensual: 200 · Tipo anual supuesto (%): 4 · Plazo en años: 10 · Inflación anual supuesta (%): 2
Capital inicial o pendiente: 5.000 · Aportación mensual: 150 · Tipo anual supuesto (%): 4 · Plazo en años: 15 · Inflación anual supuesta (%): 2
Es el dinero con el que empieza la simulación. En ahorro es el saldo reservado; en un préstamo es el capital pendiente o prestado, según la herramienta.
Es el dinero nuevo que añades en cada periodo. No debe confundirse con el crecimiento que genera el saldo.
El simple se calcula sobre una base que no incorpora los intereses anteriores. El compuesto incorpora esos intereses al saldo que participa en periodos posteriores.
Es la variación equivalente de un año bajo la convención indicada. Su equivalente mensual es (1 + tipo anual) elevado a 1/12, menos 1.
No. Es una hipótesis de la simulación. La herramienta no determina que un producto real vaya a ofrecer ese resultado.
Sí. Con tipo cero, el ahorro suma capital y aportaciones; la cuota de un préstamo amortizable divide capital entre pagos.
En estas herramientas se realizan al final. Una herramienta con otra convención puede dar resultados diferentes aunque use los mismos importes.
Es un ajuste del saldo futuro usando la inflación supuesta. Ayuda a interpretar poder adquisitivo y no descuenta por sí solo impuestos ni gastos.
No. Aquí cambia la unidad mostrada. Una conversión real requiere un tipo de cambio y su fecha.
No. Puedes consultar en inglés una operación en España o usar español para otro mercado. La ubicación determina el contexto local.
No. La cuota de capital e intereses se muestra separada de los gastos recurrentes que introduzcas. La compra inicial es otro grupo de costes.
Es devolver parte del dinero prestado. Los intereses son un coste distinto y no reducen el capital por sí mismos.
Es el calendario que desglosa pagos, intereses, capital devuelto y saldo pendiente. Debe indicar las hipótesis del tipo y la periodicidad.
Es la relación entre el préstamo y un valor de referencia del inmueble. El modelo de compra de Simuily utiliza el precio que introduces, no una tasación bancaria.
No deben sustituir automáticamente al tipo contractual. Son medidas de coste con definiciones locales que pueden incluir elementos distintos del interés periódico.
Con capital y tipo constantes suele bajar la cuota y subir el interés total. La comparación debe mostrar ambas consecuencias.
Un calendario a tipo constante deja de describir toda la operación. Hay que simular la revisión y recalcular desde el saldo de esa fecha.
No necesariamente. En un modelo fijo comparable, mantener cuota y acortar plazo suele reducir más intereses; bajar cuota libera margen mensual.
Son costes asociados a formalizar una compra o financiación según el mercado. Deben separarse y revisarse por país, región y operación.
En estas herramientas no. Los importes son manuales. Los costes introducidos deben corresponder a tu operación local.
Comprueba tipo nominal o efectivo, fecha de aportaciones, frecuencia de pagos, redondeos y costes incluidos. Igualar convenciones permite comparar.
Es un conjunto de hipótesis. Compararlo con otro muestra cómo cambian los resultados, pero no implica una probabilidad de que ocurra.
Incluye la tabla anual, los datos introducidos, la moneda, el contexto de país y los supuestos de cálculo. Los importes se exportan con dos decimales para facilitar su revisión.
No. Las herramientas, las guías y la descarga CSV son públicas y no requieren crear una cuenta.
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Leer la guía →Organiza una comparación que incluya deuda pendiente, ahorro alternativo y costes de entrada y salida.
Leer la guía →Separa intereses evitados de rentabilidad incierta y compara alternativas desde la misma fecha y presupuesto.
Leer la guía →Compara una amortización extraordinaria manteniendo cuota o plazo, teniendo en cuenta intereses futuros, comisiones y liquidez.
Leer la guía →Saldo inicial del ahorro o deuda base del cálculo.
Dinero nuevo añadido al saldo.
Cambio del nivel de precios; su valor futuro en la simulación es un supuesto.
Pago periódico; debe aclararse qué componentes incluye.
Devolución de capital de un préstamo.
Disponibilidad del dinero para utilizarlo.
Duración del plan o del préstamo.
Tipo expresado bajo una frecuencia y convención que deben indicarse.
Tipo equivalente que incorpora la capitalización del periodo.
Préstamo dividido entre el valor de referencia especificado.
Dinero que se aporta al precio de compra, separado de otros gastos.
Conjunto de hipótesis utilizado para comparar resultados.
Dinero reservado para necesidades inesperadas o una interrupción de ingresos. Su importe y acceso deben relacionarse con tus gastos y circunstancias.
Dinero asignado a un gasto previsto con una fecha aproximada. Se distingue de la reserva destinada a emergencias.
Cantidad expresada en la moneda y fecha del cálculo, sin ajustar su capacidad de compra por inflación.
Saldo ajustado por un factor de precios para expresarlo en poder adquisitivo de una fecha de referencia. No es una cuenta bancaria distinta.
Diferencia entre porcentajes: pasar de un tipo del 3 % al 4 % supone un punto porcentual de aumento.
Coste indicado como una cantidad monetaria, diferente de un porcentaje del saldo o de una aportación.
Convención de un tipo nominal que capitaliza dos veces al año. Su equivalente mensual se obtiene de (1 + tipo anual/2) elevado a 1/6, menos 1.
Principal que todavía falta devolver en una fecha. No equivale a sumar todas las cuotas futuras, que también pueden incluir intereses.