Anlagegebühren und ihre langfristige Wirkung
Guthabenbezogene Gebühren mindern das Kapital und die darauf möglichen späteren Erträge.
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Eingaben ändern und Entwicklung beobachten. Die Zahlen beruhen auf Ihren Annahmen.
Entwicklung im Zeitverlauf
Jedes Jahr im Blick
Entwicklung nach Jahren
Was das Ergebnis zeigt
Vor der Entscheidung verstehen
Zinseszins verstehen: Kapital, Einzahlungen und Ertrag
Entscheidend ist die Trennung von Einzahlungen und Ertrag. Ein hohes Endguthaben kann hauptsächlich aus eigener Sparleistung bestehen. Ein effektiver Jahreszins wird in einen gleichwertigen Monatszins umgerechnet; einfaches Teilen durch zwölf wäre eine andere Konvention. Vergleichen Sie zunächst null Prozent mit einem positiven Ertrag bei identischen Einzahlungen. Die Differenz zeigt den modellierten Zinseszinseffekt, nicht eine zugesicherte Rendite.
Rechenbeispiel: Ausgangslage und zwei Varianten
Das folgende Beispiel ist fiktiv und lässt sich mit den Werkzeugen nachrechnen. Die Eingaben sind weder empfohlene Einkommen noch aktuelle Finanzierungskonditionen. Für die Varianten wird derselbe Rechenkern verwendet. Prüfen Sie zuerst, ob die Daten tatsächlich dieselbe Frage beantworten. Vergleichen Sie anschließend nicht nur das Ergebnis, sondern auch zusätzliche eigene Zahlungen. Mehr Geld im Endguthaben beweist keine bessere Rendite, wenn zuvor mehr eingezahlt wurde. Auch Laufzeit und gebundenes Kapital gehören zum Vergleich und sollten bei einer Entscheidung ausdrücklich mitberücksichtigt werden.
Szenario A
Anfangskapital oder Restschuld: 5.000 · Monatliche Sparrate: 150 · Angenommener Jahreszins (%): 4 · Laufzeit in Jahren: 10 · Angenommene jährliche Inflation (%): 2
| Endguthaben | 29.405,61 EUR |
|---|---|
| Eigene Einzahlungen | 23.000 EUR |
| Kumulierter Ertrag | 6.405,61 EUR |
| In heutiger Kaufkraft | 24.122,84 EUR |
Szenario B
Anfangskapital oder Restschuld: 5.000 · Monatliche Sparrate: 200 · Angenommener Jahreszins (%): 4 · Laufzeit in Jahren: 10 · Angenommene jährliche Inflation (%): 2
| Endguthaben | 36.740,41 EUR |
|---|---|
| Eigene Einzahlungen | 29.000 EUR |
| Kumulierter Ertrag | 7.740,41 EUR |
| In heutiger Kaufkraft | 30.139,93 EUR |
Szenario C
Anfangskapital oder Restschuld: 5.000 · Monatliche Sparrate: 150 · Angenommener Jahreszins (%): 4 · Laufzeit in Jahren: 15 · Angenommene jährliche Inflation (%): 2
| Endguthaben | 45.703,27 EUR |
|---|---|
| Eigene Einzahlungen | 32.000 EUR |
| Kumulierter Ertrag | 13.703,27 EUR |
| In heutiger Kaufkraft | 33.958,21 EUR |
Vom Beispiel zur eigenen Entscheidung
Ersetzen Sie die Beispieldaten durch Ihre tatsächlichen Beträge. Prüfen Sie zunächst die Einheiten und danach die nicht enthaltenen Kosten. Beantwortet das Szenario Ihre Frage nicht, verwenden Sie ein passenderes Werkzeug oder zerlegen Sie die Entscheidung in mehrere Schritte. Ziel ist ein Ergebnis, das Sie selbst erklären können, einschließlich seiner Grenzen. Halten Sie fest, welche Änderung die Umsetzbarkeit verbessert, ohne die Liquidität zu stark zu belasten. Bevor daraus eine Verpflichtung wird, müssen die wirklichen Vertragsbedingungen und verfügbaren Mittel geprüft werden.
Fragen zu Ihren Ergebnissen
Was ist das Anfangskapital?
Das zugeordnete Sparguthaben oder der Darlehensbetrag zu Beginn.
Was ist eine regelmäßige Einzahlung?
Neues Geld, getrennt vom erwirtschafteten Ertrag.
Einfacher Zins oder Zinseszins?
Beim Zinseszins werden frühere Erträge mitverzinst; beim einfachen Zins nicht.
Was ist eine effektive Jahresrate?
Die entsprechende Monatsrate ist (1 + Jahresrate)^(1/12) − 1.
Ist die Rendite garantiert?
Nein. Der eingegebene Wert ist eine Annahme, kein Produktversprechen.
Kann ich mit null Prozent rechnen?
Ja: Guthaben gleich Kapital plus Einzahlungen; Kreditrate gleich Kapital geteilt durch Ratenzahl.
Wann erfolgen Einzahlungen?
Am Monatsende. Andere Zeitpunkte verändern das Ergebnis.
Was bedeutet heutige Kaufkraft?
Der Zukunftsbetrag wird um angenommene Inflation bereinigt, ohne automatischen Steuerabzug.
Werden Währungen umgerechnet?
Nein. Eine Umrechnung benötigt einen Wechselkurs und ein Datum.
Bestimmt die Sprache das Land?
Nein. Sprache, Land und Währung sind unabhängig wählbar.
Enthält die Rate alle Wohnkosten?
Nein. Versicherungen, Steuern und Nebenkosten kommen separat hinzu.
Was bedeutet Tilgung?
Rückzahlung des geliehenen Geldes. Zinsen sind separate Kosten.
Wozu dient der Tilgungsplan?
Er trennt Tilgung, Zinsen und Restschuld unter den gewählten Annahmen.
Was misst das Beleihungsverhältnis hier?
Darlehen geteilt durch eingegebenen Kaufpreis, nicht durch einen Bankgutachterwert.
Kann ich den Effektivzins als Sollzins verwenden?
Nicht automatisch. Gesamtkostenkennzahlen können weitere Gebühren enthalten.
Ist eine längere Laufzeit besser?
Bei gleichem Kapital und Zins sinkt meist die Rate, während die Gesamtzinsen steigen.
Was passiert bei einer Zinsänderung?
Ab dem Änderungsdatum mit der Restschuld neu rechnen. Die konstante Kurve bildet das nicht ab.
Rate oder Laufzeit senken?
Kürzere Laufzeit tilgt schneller; kleinere Rate schafft Spielraum. Zinsen und Liquidität vergleichen.
Was sind Kaufnebenkosten?
Kosten für Erwerb und Finanzierung, abhängig von Land und Geschäft.
Berechnet die Landeswahl Steuern?
Nein. Die örtlich zutreffenden Beträge werden manuell eingegeben.
Warum unterscheiden sich Rechner?
Zinsen, Zinskonvention, Zeitpunkte, Rundung und enthaltene Kosten vergleichen.
Was ist ein Szenario?
Eine Annahmenkombination, keine Eintrittswahrscheinlichkeit.
Was enthält die CSV-Datei?
Jahrestabelle, Eingaben, Währung, Land und Annahmen. Beträge mit zwei Dezimalstellen.
Brauche ich ein Konto?
Nein. Rechner, Ratgeber und Downloads sind ohne Anmeldung verfügbar.
Ratgeber für Ihre Entscheidungen
Bei schwankendem Einkommen zuverlässig sparen
Schwankendes Einkommen braucht einen Zahlungsplan, nicht nur einen Durchschnitt.
Ratgeber lesen →Bezahlbares Wohnen: eine tragbare Rate bestimmen
Die tragbare Rate beginnt beim Haushaltsbudget, nicht beim Wunschpreis der Immobilie.
Ratgeber lesen →Eigenkapital: Kaufpreis, Nebenkosten und Reserve planen
Eigenkapital für den Kaufpreis ist nicht der gesamte Bargeldbedarf.
Ratgeber lesen →Begriffe auf dieser Seite
Kapital
Anfangsguthaben oder Darlehensbetrag.
Einzahlung
Neu hinzugefügtes Geld.
Inflation
Preisveränderung; der zukünftige Wert ist eine Annahme.
Rate
Regelmäßige Zahlung mit klar benannten Bestandteilen.
Tilgung
Rückzahlung des geliehenen Kapitals.
Liquidität
Verfügbarkeit des Geldes bei Bedarf.
Laufzeit
Dauer des Sparplans oder Kredits.
Nominalzins
Zinssatz mit festzulegender Berechnungskonvention.
Effektivrate
Vergleichbarer Zinssatz unter Berücksichtigung der Verzinsung.
Beleihungsverhältnis
Darlehen geteilt durch den angegebenen Referenzwert.
Eigenkapitalanteil
Aus eigenen Mitteln bezahlter Kaufpreisanteil, ohne Nebenkosten.
Szenario
Annahmenpaket für einen Vergleich.
Notgroschen
Verfügbare Reserve für unerwartete Kosten oder Einkommensausfall.
Zweckrücklage
Geld für eine erwartete Ausgabe, getrennt vom Notgroschen.
Nominales Guthaben
Betrag ohne Inflationsbereinigung.
Reales Guthaben
Auf die Kaufkraft eines Bezugsdatums umgerechneter Betrag.
Prozentpunkt
Abstand zwischen Prozentwerten: 3 % auf 4 % sind ein Punkt.
Feste Gebühr
Kosten als Geldbetrag statt als Prozentsatz.
Halbjährliche Verzinsung
Nominalzinskonvention mit zwei Zinsperioden pro Jahr.
Restschuld
Noch geschuldetes Kapital, ohne zukünftige Zinsen.