Amortização antecipada: reduzir a prestação ou o prazo
Uma amortização antecipada usa dinheiro disponível para reduzir o capital em dívida.
Ler guia →Simuily / Aprender e calcular
Prestação do crédito à habitação
O seu cenário, explicado
Altere os dados e explore o resultado ao longo do tempo. Os valores são estimativas segundo os pressupostos que introduzir.
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O que o resultado permite compreender
Compreender antes de decidir
Prestação do crédito à habitação: capital, juros e despesas
A prestação do crédito à habitação combina amortização de capital e pagamento de juros. Num empréstimo de prestações constantes, essa repartição muda ao longo do tempo, mesmo quando a prestação permanece igual. A calculadora de crédito à habitação permite explorar esse mecanismo e acrescentar outras despesas mensais separadamente. Em Portugal, confirme a TAN e a convenção do contrato; a TAEG é uma medida de custo mais ampla. Um cenário de taxa constante não reproduz todas as revisões de um contrato variável. Compare a prestação com o orçamento completo, incluindo os encargos que não reduzem a dívida.
Exemplo calculado: uma base e duas alternativas
O caso seguinte é fictício e pode ser reproduzido na calculadora. Os valores de partida não representam um rendimento recomendado nem condições de mercado. As variantes usam o mesmo motor de cálculo da ferramenta. Primeiro confirme se todos os dados pertencem à mesma decisão. Depois compare o resultado juntamente com o esforço necessário. Um cenário que recebe mais dinheiro não demonstra, só por isso, melhor rentabilidade. As diferenças de prazo e capital aplicado fazem parte da comparação e devem permanecer visíveis ao lado do saldo final.
Cenário A
Capital inicial ou em dívida: 162 000 · Taxa anual considerada (%): 3 · Prazo em anos: 25 · Outras despesas mensais da habitação: 100
| Prestação de capital e juros | 768,22 EUR |
|---|---|
| Juros totais | 68 466,70 EUR |
| Total de capital e juros | 230 466,70 EUR |
| Orçamento mensal com outras despesas | 868,22 EUR |
Cenário B
Capital inicial ou em dívida: 162 000 · Taxa anual considerada (%): 3 · Prazo em anos: 20 · Outras despesas mensais da habitação: 100
| Prestação de capital e juros | 898,45 EUR |
|---|---|
| Juros totais | 53 627,55 EUR |
| Total de capital e juros | 215 627,55 EUR |
| Orçamento mensal com outras despesas | 998,45 EUR |
Cenário C
Capital inicial ou em dívida: 162 000 · Taxa anual considerada (%): 3 · Prazo em anos: 30 · Outras despesas mensais da habitação: 100
| Prestação de capital e juros | 683,00 EUR |
|---|---|
| Juros totais | 83 879,47 EUR |
| Total de capital e juros | 245 879,47 EUR |
| Orçamento mensal com outras despesas | 783,00 EUR |
Passar do exemplo para o seu próprio projeto
Substitua agora os dados do caso pelos montantes do seu projeto. Verifique primeiro as unidades e depois os elementos que ficaram excluídos. Se o cenário não responder à pergunta, utilize a ferramenta correspondente ou divida a decisão em etapas. O objetivo é obter um resultado que consiga explicar com as suas palavras, incluindo as respetivas limitações. Registe a alteração que mais melhora a viabilidade sem reduzir excessivamente a liquidez. Confirme as condições reais antes de transformar a hipótese num compromisso. Uma simulação útil apoia a leitura dos documentos e do orçamento; não os substitui.
Perguntas que ajudam a explicar os seus números
O que é o capital inicial?
É o valor no início do cálculo: uma poupança afeta ao objetivo ou o capital do empréstimo indicado, consoante a ferramenta.
O que é um reforço periódico?
É dinheiro novo acrescentado em cada período, separado do rendimento gerado pelo saldo.
Qual é a diferença entre juros simples e compostos?
Os juros simples não incluem os juros anteriores na base de cálculo. Nos juros compostos, os juros acumulados também participam nos períodos seguintes.
O que é uma taxa efetiva anual?
Representa uma variação equivalente de um ano segundo a convenção indicada. O equivalente mensal é (1 + taxa anual) elevado a 1/12, menos 1.
A rentabilidade introduzida é garantida?
Não. É um pressuposto do modelo e não uma indicação de que um produto real irá proporcionar esse resultado.
Posso calcular com juros de zero por cento?
Sim. A poupança corresponde ao capital inicial mais os reforços, enquanto um empréstimo divide o capital pelo número de prestações.
Os reforços são feitos no início ou no fim do mês?
Estas ferramentas consideram reforços no final de cada mês. Outra convenção temporal pode produzir um resultado diferente com os mesmos montantes.
O que significa um valor em dinheiro de hoje?
É um saldo futuro ajustado pela inflação considerada. Ajuda a interpretar o poder de compra e não deduz automaticamente impostos ou comissões.
Mudar de moeda converte o dinheiro?
Não. Aqui apenas altera a unidade apresentada. Uma conversão real exige uma taxa de câmbio e a respetiva data.
O idioma tem de corresponder ao país?
Não. Pode ler em português sobre uma operação em Espanha ou usar outro idioma para Portugal. O país identifica o contexto local; a moeda e a convenção do contrato são escolhas separadas.
A prestação do crédito inclui todas as despesas da habitação?
Não. O capital e os juros são separados dos custos periódicos que introduzir. As despesas iniciais da compra constituem outro grupo de custos.
O que significa amortizar capital?
Significa devolver parte do dinheiro emprestado. Os juros são um custo separado e não reduzem, por si só, o capital em dívida.
O que é um quadro de amortização?
É a discriminação das prestações, juros, capital amortizado e saldo em dívida, segundo os pressupostos de taxa e calendário indicados.
O que é o LTV?
É o empréstimo dividido por um valor de referência da habitação. O modelo de compra da Simuily usa o preço introduzido, não a avaliação do banco.
Posso usar a TAEG como taxa de juro da prestação?
Não a substitua automaticamente pela taxa contratual. A TAEG mede um custo mais amplo, que pode incluir outros encargos além dos juros periódicos. Confirme a TAN e a convenção aplicável.
Um prazo mais longo é sempre melhor?
Com capital e taxa constantes, tende a reduzir a prestação e a aumentar os juros totais. Compare os dois efeitos e a folga mensal restante.
O que acontece se a taxa de juro mudar?
Um quadro de taxa constante deixa de representar o contrato completo. Simule a revisão e recalcule a partir do capital em dívida nessa data.
Reduzir a prestação e reduzir o prazo poupam os mesmos juros?
Não necessariamente. Num modelo comparável de taxa fixa, manter a prestação e encurtar o prazo normalmente poupa mais juros; reduzir a prestação liberta dinheiro mensalmente.
O que são as despesas de compra?
São encargos associados à concretização da compra ou do financiamento num determinado mercado. Separe-os e confirme o país, a região e a operação.
Os impostos são calculados quando seleciono um país?
Não nestas ferramentas. Os custos são manuais e devem corresponder à sua operação local. Selecionar Portugal não preenche nem calcula os impostos da compra.
Porque podem duas calculadoras dar resultados diferentes?
Verifique taxas nominais ou efetivas, momento dos reforços, frequência dos pagamentos, arredondamentos e custos incluídos. Iguale as convenções antes de comparar.
O que é um cenário?
É um conjunto de pressupostos. Comparar cenários mostra como os resultados mudam, não a probabilidade de cada resultado acontecer.
O que contém o ficheiro CSV?
Inclui o quadro anual, os valores introduzidos, a moeda, o contexto do país e os pressupostos do cálculo. Os montantes são exportados com duas casas decimais para revisão.
Preciso de criar uma conta?
Não. As ferramentas, os guias e os ficheiros CSV são públicos e não exigem uma conta.
Guias para compreender cada decisão
Amortizar ou poupar: juros, risco e liquidez
A escolha entre amortizar um empréstimo e manter poupança combina custo da dívida, rendimento alternativo e acesso ao dinheiro.
Ler guia →Arrendar ou comprar: custos, património e tempo de permanência
Comparar arrendar e comprar exige mais do que colocar uma renda ao lado de uma prestação.
Ler guia →Capacidade de financiamento: partir de uma prestação sustentável
A capacidade de financiamento desta ferramenta é um cálculo inverso: parte de uma prestação mensal escolhida e estima o capital correspondente a uma taxa e prazo.
Ler guia →Termos úteis nesta página
Capital
Saldo inicial da poupança ou montante do empréstimo utilizado no modelo.
Reforço
Dinheiro novo acrescentado a um saldo.
Inflação
Variação do nível de preços; o seu valor futuro num modelo é uma hipótese.
Prestação
Pagamento periódico cujos componentes incluídos devem ser identificados.
Amortização
Devolução do capital de um empréstimo.
Liquidez
Disponibilidade do dinheiro para utilização.
Prazo
Duração de um plano ou empréstimo.
Taxa nominal
Taxa expressa segundo uma frequência e uma convenção que devem ser indicadas.
Taxa efetiva
Taxa equivalente que reflete a capitalização durante o período indicado.
LTV
Empréstimo dividido pelo valor de referência especificado para a habitação.
Entrada
Dinheiro destinado ao preço de compra, separado das outras despesas.
Cenário
Conjunto de pressupostos utilizado para comparar resultados.
Fundo de emergência
Dinheiro reservado para necessidades inesperadas ou interrupções de rendimento. O montante e o acesso devem refletir as despesas e a situação pessoal.
Provisão para despesas previstas
Dinheiro afeto a uma despesa esperada com data aproximada, separado da reserva de emergência.
Saldo nominal
Montante expresso na moeda e na data do cálculo, sem ajustar o poder de compra pela inflação.
Saldo real
Saldo ajustado por um fator de preços para expressar o poder de compra numa data de referência; não é uma conta bancária separada.
Ponto percentual
Diferença entre percentagens: passar de uma taxa de 3% para 4% representa um aumento de um ponto percentual.
Comissão fixa
Custo expresso em dinheiro, distinto de uma percentagem do património ou de um reforço.
Capitalização semestral
Convenção de taxa nominal com capitalização duas vezes por ano. O equivalente mensal é (1 + taxa anual/2) elevado a 1/6, menos 1.
Capital em dívida
Capital ainda devido numa determinada data. Difere da soma das prestações futuras, que também pode incluir juros.